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              消費金融關鍵在于風控

              發布時間:2017-09-22 分類:趨勢研究

              “全國金融工作會議強調了為實體經濟服務是金融機構的根本宗旨,也是防范金融風險的根本措施。未來消費金融的發展模式,必須考慮如何體現金融回歸本源,特別是在發展的同時做好風險防控,在消費需求提高的情況下做好供給側結構性改革?!?中國銀監會原副主席蔡鄂生在9月20日召開的2017中國消費金融年會上表示。

              當下,隨著我國經濟發展結構轉型升級,消費金融的熱潮席卷而來,各類機構跑馬圈地,銀行業更以開放、協作的姿態深度布局。對于消費金融市場的未來,專家學者及業內人士在年會上達成共識:風控必將成為左右未來消費金融發展的基石。

              國家金融與發展實驗室近日發布的《中國消費金融創新報告》顯示,當前我國消費金融市場規模已達約6萬億元,預計未來3年平均增速為20%,2020年消費信貸規模有望超過12萬億元。與此同時,美國2016年消費信貸滲透率(剔除按揭貸款的居民消費信貸余額)達到68%,而我國目前僅為23%。

              不論從絕對量還是相對量來看,消費金融都有著“遠大前程”。不過,在業內專家看來,這一市場“喜憂參半”。

              “喜的是在監管部門引導下,2015年消費金融試點擴大到全國以后發展迅速,起到了補缺作用?!眹H商會全球理事會執行董事、中國銀行原副行長張燕玲認為。

              伴隨著國家對消費金融試點的不斷擴大,越來越多的消費分期場景被挖掘。據統計,目前,國內有20余家持牌消費金融公司、160多家專業分期公司以及2500多家其他消費金融服務機構。與此同時,從今年半年報來看,多家銀行系消費金融公司取得了不俗業績,比如中銀消費基金上半年凈利6.4億元。

              憂的則是消費金融的經營模式還存在著諸多風險點,比如消費貸款流入房地產市場、股市等問題以及暴露出的套現漏洞,風險管理壓力比較大。

              “消費金融目前比較嚴重的一個陰影是重復借貸和過度授信問題,即‘共貸率’比較高。有些客戶容易出現借新還舊、拆東補西的現象,這些貸款會引發社會問題,也會對整個行業發展產生重大的影響?!?中國互聯網金融協會業務部主任沈一飛認為。

              “風險管理仍然是影響消費金融發展的一個最重要的因素。消費金融也是金融的屬性,必須要關注風險防控,要建設自動化的消費金融決策體系,要實現風險管理全流程的覆蓋和控制,要建立全渠道的資產質量管理機制。然而,目前這部分的風控還處在研究和探索階段,且目前的個人征信體系還不足以支撐消費金融審批及風險防控?!?中國人民銀行金融研究所互聯網金融研究中心秘書長伍旭川表示。

              銀行業內人士所達成的一個共識是,強調創新變革跟風控合規雙輪驅動,已成為當下發展消費金融的著力點。

              事實上,近年來,銀行業利用自身風控優勢,一直在積極探索消費金融風險管理的有效模式。這其中,金融科技的應用釋放了巨大能量。

              “做金融一定要對風險有敬畏,所以消費金融的競爭,背后實際上就是風控能力的打造,核心是對客戶的識別。因為有金融科技的應用,如今在我們速度、準確度、飽和度方面都對消費金融體系做了很大的優化?!睒I內人士表示。

              在風控合規的前提下,消費金融未來發展的看點是什么?

              對此,伍純剛表示,中銀消費從多角度提出了消費金融回歸本源的有效路徑,即“客戶越多越好、金額越小越好,場景越細越好”。

              不單是跟場景的連接,也是跟金融科技公司方方面面的連接,銀行如果不跟金融科技公司合作,在反欺詐方面的防第三人欺詐很難實現。

              除此之外,從消費金融發展的大環境來看,當前亟須加強的是基礎設施建設,包括信息共享和披露機構等。

              基礎設施建設目前來說是解決行業共債等問題的核心。要逐步完善社會征信體系,尤其要實現共享機制,用信息共享防止出現孤島割裂的行為。

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