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              想投資p2p,怎么確保安全?

              發布時間:2016-02-16 分類:新金融百科

              不少人都問過到底什么樣的平臺比較靠譜,小編一般不愿單獨推薦某個平臺。今天這篇文章,就是想梳理一下個人認為判斷平臺是否靠譜的幾個重要依據。

              1. 模式清晰

              巴菲特有句名言是“投資你懂的金融產品”,反過來說就是不要投資你無法理解的產品。越是層層包裝的復雜金融衍生品,風險鏈條拉的越長,原始風險也隱藏的越深。

              P2P平臺有很多種分類方法,但個人覺得,要判斷平臺的原始風險最關鍵的是辨別平臺的債權來源。以債權來源做分類的話,大體可以分為純線上P2P(借款者通過平臺線上或線下審核后在線上發標),O2O型P2P(平臺通過門店或合作的小貸公司、典當行等機構先放款,再把債權轉讓給線上投資者),產品型P2N(投資者不直接投標的而是投資產品,產品對接N個資產端)。

              對于P2P平臺來說,每一種債權獲取方式都有其優勢和劣勢,也都有其獨特的風險;但作為投資人的你,投資前一定要先理解其模式;個人認為,某個產品的原始收益來自于哪里,原始風險也必定在那里;所以不要輕易投資你無法看懂的平臺。

              2. 風險分散

              在個人的平臺監測中,一直有一個重要指標就是“前10大借款人待還金額占比”,這是衡量一個平臺借款分散度的重要標準。而且個人把標準定的很高:低于5%為優,低于10%為良,低于20%為中,如果高于20%那就危險了。

              有平臺宣稱其有銀行級別的風控。但現實中,即便銀行也不能做到零壞賬,就不要說P2P系統平臺了,因此風險分散度至關重要。假如平臺的借款風險很集中,一旦一兩家借款大戶出現壞賬就可能是滅頂之災;這時即便平臺有擔保、有風險準備金也是不管用的。

              當然,如果平臺的資金杠桿(算法為貸款余額/資本金+風險準備金)低于1,平臺若未卷款跑路就還有能力償還;前提是,注冊資金和風險準備金都是真實的數字。但現實中,注冊資金的數字難以查證,大多數平臺的資金杠桿也遠遠高于1。

              3. 股東實力

              上市公司和銀行對P2P這塊蛋糕垂涎已久,但此前監管層的意見不明;現在,隨著P2P行業的合法地位得到肯定,不少大資本會進入P2P領域。

              P2P平臺一旦受到上市公司、銀行機構的青睞,除了得到資金支持,背后的股東還可能給平臺背書、增信,提高知名度,這種平臺有的還沒上線就已經引起外界關注。

              有的股東還會給平臺帶來資產等方面的資源,這樣平臺借助股東的資源優勢,發展依托于上下游產業的供應鏈金融,這樣能夠更好地找到資產端且方便控制風險。

              (小知識:供應鏈金融簡單來說就是給一家核心企業貸款的同時,也為其上下游企業提供融資服務,這樣就可以系統性的控制風險。)

              4. 資金托管

              根據傳統金融學定義,資金托管模式下托管方有義務監控資金流向,根據指令交易,定時發布托管報告證明資金未被挪用;而存管方不具備上述義務。所以,即便監管意見沒有強制平臺進行資金托管,而僅要求存管;投資者也應優先選擇有托管的平臺。

              據個人了解,資金托管至少包括4種情況:風險準備金賬戶托管,投資者資金托管,借款人資金托管,平臺自有資金托管。有些平臺僅完成了風險準備金托管,可以保證平臺不把風險準備金挪為它用,一旦發生兌付風險時,這些風險準備金才會??顚S门缮嫌脠?。然而,只有投資者和借款者都在銀行開立了獨立的托管賬戶,才能真正做到資金與平臺的隔離;只有當滿標時,銀行才會接到指令將投資者賬戶的錢劃入到借款者賬戶中,不經過平臺之手。

              有些平臺只是將部分自有資金存入了銀行賬戶,就宣稱完成了資金托管;還有的平臺宣傳進行了“銀行資金保管”,大玩文字游戲。這都是投資者應該注意的。

              小結:目前天朝有幾千家P2P平臺,能完全符合上面4個標準的屈指可數。但是,個人覺得至少應該符合其中2個標準吧;若2個標準都沒達到,最好就不要投啦。

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